國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳

關于印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》的通知

金辦發(fā)〔2025〕26號

銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案

根據(jù)《國家金融監(jiān)督管理總局關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》有關要求，為推動銀行保險機構積極開展養(yǎng)老金融業(yè)務，提升服務質(zhì)效，支持銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，制定本實施方案。

一、總體要求

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的二十大和二十屆二中、三中全會以及中央金融工作會議精神，認真貫徹落實黨中央、國務院關于積極應對人口老齡化、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的重要決策部署，完整準確全面貫徹新發(fā)展理念，堅守金融工作的政治性、人民性，以服務民生保障、服務實體經(jīng)濟、服務國家戰(zhàn)略為著力點，深化金融供給側結構性改革，堅持統(tǒng)籌推動、分類施策、依法合規(guī)、商業(yè)可持續(xù)，大力提升金融服務中國式現(xiàn)代化大局和中國式老齡化的能力和質(zhì)效，以銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展推動金融強國建設。

未來五年，銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展取得明顯成效，逐步建立起具有鮮明中國特色的銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融體系。形成較為規(guī)范成熟、穩(wěn)健高效的養(yǎng)老金管理服務體系；建立多元主體參與、多類產(chǎn)品供給，有效滿足多樣化需求的商業(yè)養(yǎng)老金融體系；基本建成銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展與金融服務緊密銜接，相互支撐的融資和保險保障體系；形成適合我國國情，體現(xiàn)銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展特點，能夠有效防控風險、維護老年消費者金融權益的監(jiān)管制度體系。

二、積極參與多層次多支柱養(yǎng)老保險體系建設

（一）積極參與服務基本養(yǎng)老保險制度。銀行機構要發(fā)揮網(wǎng)點廣泛、服務便捷等優(yōu)勢，優(yōu)化流程，改進服務，持續(xù)提升基本養(yǎng)老保險參保人員金融服務體驗。銀行保險機構參與基本養(yǎng)老保險基金管理，要堅持規(guī)范運作，加強風險管控，守住養(yǎng)老金安全底線。支持符合條件的商業(yè)銀行、保險機構、理財公司、信托公司等參與提供基本養(yǎng)老保險基金管理服務。

（二）增強服務企業(yè)年金和職業(yè)年金制度能力。銀行保險機構要堅持合規(guī)經(jīng)營，持續(xù)提升投資管理和風險管控能力，充分運用信息化手段，優(yōu)化對企業(yè)年金和職業(yè)年金制度各類參與主體的服務。鼓勵銀行保險機構豐富企業(yè)年金、職業(yè)年金領取方式，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，探索提供長期或終身養(yǎng)老金領取服務。支持符合條件的商業(yè)銀行、保險機構、理財公司、信托公司等參與提供企業(yè)年金、職業(yè)年金基金管理服務。

（三）促進個人養(yǎng)老金制度持續(xù)健康發(fā)展。符合條件的銀行保險機構要大力發(fā)展個人養(yǎng)老金業(yè)務，通過多種方式提升參加人參與積極性，實現(xiàn)資金賬戶數(shù)和繳存規(guī)模穩(wěn)步增長。支持開發(fā)適應個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品，逐步構建起具有不同形態(tài)、期限、風險特征的產(chǎn)品體系。鼓勵銀行保險機構探索建設投資顧問團隊，依法合規(guī)提供投資咨詢服務，提升個人養(yǎng)老金管理和積累效率。

（四）持續(xù)推動商業(yè)養(yǎng)老金融改革。大力發(fā)展商業(yè)保險年金，鼓勵保險機構創(chuàng)設兼具養(yǎng)老風險保障和財富管理功能的商業(yè)保險年金新型產(chǎn)品，支持浮動收益型保險發(fā)展。穩(wěn)步推進特定養(yǎng)老儲蓄試點業(yè)務發(fā)展。進一步擴大養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點，探索建立多重風險緩釋機制，支持建立投資者養(yǎng)老理財賬戶。穩(wěn)妥有序建立養(yǎng)老理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓機制，便利投資者投資及長期持有。支持銀行保險機構探索創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，暢通將各類資產(chǎn)合理有序轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老資源的渠道。

三、加強對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資支持和風險保障

（五）加大銀發(fā)經(jīng)濟領域信貸供給。支持銀行機構合理確定貸款期限，科學運用循環(huán)貸款、年審制貸款、分期還本付息等產(chǎn)品和服務，更加精準、有效地支持銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)營主體的合理融資需求。鼓勵銀行機構積極探索引入政府融資擔保機制，有序擴大信貸供給，通過提供專屬產(chǎn)品、開辟綠色通道等方式，支持適老化改造、智慧養(yǎng)老設備研發(fā)制造，以及利用閑置存量場所改建養(yǎng)老服務設施等領域發(fā)展。

（六）豐富股權和債權投資方式。支持資本實力較強、經(jīng)營規(guī)范的保險機構，穩(wěn)健有序投資養(yǎng)老機構、康復醫(yī)院、?？漆t(yī)院等，參與發(fā)展居家、社區(qū)及機構養(yǎng)老服務。支持保險機構在加強資產(chǎn)負債管理的基礎上，結合自身能力，積極開展符合養(yǎng)老科技創(chuàng)新、新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展要求的銀發(fā)經(jīng)濟項目投資，支持高水平銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設。鼓勵金融租賃公司等開展醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)等設備融資租賃業(yè)務，支持信托行業(yè)提供養(yǎng)老金融服務，促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。支持養(yǎng)老理財?shù)瑞B(yǎng)老金融產(chǎn)品，投資與養(yǎng)老特征相匹配的長期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

（七）加強養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)保險保障。逐步健全與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展相適應的保險保障體系，針對產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點和要求，進一步優(yōu)化產(chǎn)品和服務供給，擴大保障范圍，豐富保障責任，提高保障水平。保險機構要積極發(fā)展老年助餐、助浴等業(yè)態(tài)責任保險，豐富面向老年群體演出、體育、旅游、出行等領域，以及特定場所和設施的人身意外傷害保險、責任保險和財產(chǎn)保險。支持保險機構發(fā)展養(yǎng)老機構綜合性保險，鼓勵提供專業(yè)化風險減量服務，協(xié)助提升安全生產(chǎn)管理水平。

四、提升老年群體金融服務水平

（八）擴大老年群體保障覆蓋面。保險機構要積極發(fā)展適合老年群體風險特點、保障需求和支付能力的健康保險、人身意外傷害保險等。鼓勵保險機構發(fā)展長期醫(yī)療保險，提供覆蓋全生命周期、穩(wěn)定的健康保障。支持保險機構開發(fā)具有長期領取功能的保險產(chǎn)品，滿足個人財富的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化和領取需求，探索將養(yǎng)老、健康、護理等服務與保險給付相銜接，探索開發(fā)適合居家、社區(qū)以及機構護理需求的商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品。

（九）優(yōu)化老年群體金融服務。銀行保險機構要加強老年金融消費者保護，提供符合老年群體需求、易于理解、風險匹配的金融產(chǎn)品，制定更為審慎的銷售流程，規(guī)范宣傳推介和銷售行為，強化風險提示。要落實監(jiān)管要求，實施互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應用，以及線下網(wǎng)點特別是農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點適老化改造。要優(yōu)化網(wǎng)點布局，完善適老設施配置，保留和改進必要的人工服務，升級改造智能服務終端，持續(xù)提升柜面服務水平。要優(yōu)化移動互聯(lián)網(wǎng)應用使用流程，提升老年人網(wǎng)絡服務便利化水平。

（十）維護老年群體金融權益。嚴防以“養(yǎng)老金融”名義開展的各類非法金融活動。協(xié)調(diào)指導各地嚴厲打擊涉老非法集資違法犯罪，全力以赴追贓挽損，切實維護老年人合法權益。強化防范非法集資宣傳月品牌建設，督促指導各相關單位，充分利用多種渠道和載體，開展以養(yǎng)老等領域為重點的防范非法集資宣傳活動。支持商業(yè)銀行等機構按照法律法規(guī)、相關主管部門要求和合同約定，開展養(yǎng)老機構預付資金存管業(yè)務，提供養(yǎng)老服務費、押金和會員費等預收費資金安全保管服務。

五、健全養(yǎng)老金融業(yè)務內(nèi)部治理體系

（十一）完善組織體系。銀行保險機構要建立健全養(yǎng)老金融專項領導工作協(xié)調(diào)機制，將養(yǎng)老金融納入機構經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和年度重點任務，立足實際制定合理規(guī)劃，統(tǒng)籌推動各項業(yè)務發(fā)展。銀行保險機構要強化人才隊伍建設，發(fā)揮各自優(yōu)勢，在產(chǎn)品設計、渠道建設、營銷管理、投資管理、風險管控等方面加強合作。鼓勵設立養(yǎng)老金融事業(yè)部、專營機構等，規(guī)范建設養(yǎng)老金融專業(yè)化組織架構，提升發(fā)展質(zhì)效。

（十二）健全管理機制。銀行機構要構建常態(tài)化對接機制，主動響應銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)營主體的金融需求。銀行保險機構要建立養(yǎng)老金融業(yè)務風險管控機制，健全管理制度，豐富風險識別、評估和監(jiān)測手段，全面提升風險管控能力。要完善落實盡職免責相關制度，對創(chuàng)新型業(yè)務等制定盡職認定標準和免責情形。要加強養(yǎng)老金融業(yè)務相關費用管理，適當降低商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品管理費用、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體信貸融資服務收費等。

（十三）強化績效考核。銀行保險機構要建立健全科學合理的養(yǎng)老金融發(fā)展績效考核制度，針對養(yǎng)老金融業(yè)務特點和發(fā)展要求，完善長周期考核機制，探索適當提高對商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務、養(yǎng)老金管理業(yè)務，以及銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)營主體貸款業(yè)務在分支機構和高管人員績效考核中的占比。鼓勵參與商業(yè)養(yǎng)老金融試點的銀行保險機構，適當提高試點業(yè)務在績效考核中的占比。

（十四）加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。銀行保險機構要加強養(yǎng)老金融業(yè)務科技賦能，探索運用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術，提升數(shù)字化經(jīng)營服務能力，豐富服務場景。要建立健全信息保護管理機制，對養(yǎng)老金融消費者個人信息實施全流程管理。保險機構要加強精算技術研究，逐步提高精算假設精準性，建立可檢視、可計量的精算回溯機制。健全個人養(yǎng)老金銀行保險行業(yè)信息平臺。推動建立養(yǎng)老風險數(shù)據(jù)庫，在確保數(shù)據(jù)安全和隱私保護的基礎上，探索開展健康、醫(yī)療和養(yǎng)老等領域數(shù)據(jù)共享。

六、加強和改進養(yǎng)老金融業(yè)務監(jiān)管

（十五）修訂完善制度規(guī)則。針對養(yǎng)老金融業(yè)務特點與風險管控要求，建立健全相關監(jiān)管制度體系，探索將銀行保險機構養(yǎng)老金融業(yè)務開展情況納入監(jiān)管評級統(tǒng)籌考慮。根據(jù)商業(yè)保險年金銷售、投資、風險管控等要求，完善監(jiān)管制度體系，優(yōu)化償付能力和準備金監(jiān)管政策。制定商業(yè)保險年金監(jiān)管口徑，研究完善養(yǎng)老事業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務統(tǒng)計標準。

（十六）加強和改進監(jiān)管。堅決守住風險底線，壓實金融機構風險管理主體責任。強化金融消費者權益保護，加強各類商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品適當性管理，增強產(chǎn)品供需匹配度。加強對銀行保險機構各類養(yǎng)老金融業(yè)務的非現(xiàn)場監(jiān)管，強化統(tǒng)計監(jiān)測，及時開展評估檢查。強化保險機構資產(chǎn)負債管理監(jiān)管，引導優(yōu)化資產(chǎn)配置結構。推動養(yǎng)老保險機構聚焦主業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（十七）持續(xù)規(guī)范市場秩序。堅持以嚴監(jiān)管促進養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展。緊盯關鍵領域和薄弱環(huán)節(jié)，針對破壞市場秩序、損害金融消費者合法權益、社會影響惡劣的問題，加大稽查檢查力度，堅決查處各類違法違規(guī)行為，切實保護金融消費者特別是老年金融消費者合法權益。

七、構建多方協(xié)同的高質(zhì)量發(fā)展格局

（十八）加強組織領導。金融監(jiān)管總局加強對銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，建立健全相關工作機制。各金融監(jiān)管局要研究制定本轄區(qū)工作推進措施。各銀行保險機構要認真履行主體責任，科學謀劃，確定主要目標和重點工作任務，逐項明確完成時限和責任人，確保工作落實落細。

（十九）優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。各金融監(jiān)管局要加強與地方政府部門的溝通協(xié)調(diào)，積極爭取推動銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展支持政策。行業(yè)自律組織要積極整合資源，有序開展養(yǎng)老金融宣傳教育、標準制定、行業(yè)自律等工作。鼓勵條件成熟的地區(qū)開展養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務試點。支持國有大型銀行保險機構在業(yè)務創(chuàng)新上先行先試，其他資本充足、經(jīng)營規(guī)范的機構有序參與。鼓勵銀行保險機構整合資源，打造養(yǎng)老金融專門品牌。

（二十）營造良好氛圍。各金融監(jiān)管局要積極推動轄內(nèi)銀行保險機構開展養(yǎng)老金融業(yè)務交流與合作，立足實際探索建立轄內(nèi)養(yǎng)老金融發(fā)展監(jiān)管評價體系，定期開展評價分析。要注重上下聯(lián)動，橫向交流，及時總結養(yǎng)老金融發(fā)展經(jīng)驗，積極推廣養(yǎng)老金融發(fā)展取得明顯成效、受到社會普遍肯定和歡迎的經(jīng)驗做法。

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